„Die Bank ist nicht so schlimm, wie sie dargestellt wird – wie man Finanzunterlagen liest“

Kredit

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Darlehen:

Es gibt verschiedene Arten von Krediten, die von Banken, aber auch von anderen Finanzdienstleistern angeboten werden. Sie unterscheiden sich in der Höhe, der Laufzeit und den Konditionen. Sie können in voller Höhe, als Einmalbetrag oder in Raten zurückgezahlt werden.

Kreditkarten:

Wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, wird Ihnen ein bestimmter Geldbetrag zur Verfügung gestellt. Der Betrag hängt von mehreren Faktoren ab, in vielen Ländern (z. B. USA, Großbritannien, Deutschland) wird die sogenannte Kreditwürdigkeitsprüfung herangezogen, in anderen müssen Sie Dokumente vorlegen, die Ihr monatliches Einkommen, Ihren Arbeitsplatz usw. belegen.

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Der Kredit muss sich einmal im Monat ausgleichen – das bedeutet, dass Sie über einen Monat hinweg Waren kaufen, aber irgendwann müssen Sie ihn zurückzahlen. Wenn Sie nicht zahlen, fallen in der Regel Zinsen und Verzugsgebühren an. Pünktliche Zahlungen helfen jedoch in der Regel, eine positive Kredithistorie aufzubauen, die oft benötigt wird, wenn man versucht, einen größeren Kredit zu bekommen, z. B. für den Kauf eines Hauses.

Es gibt viele Unternehmen, die Kreditkarten ausstellen, die bekanntesten sind zweifellos Visa, MasterCard, American Express, Dinners Club, Chase und so weiter.

Sehr oft sind die Karten mit einer Marke versehen (co-branding) – entweder von Ihrer eigenen Bank oder von anderen Unternehmen, nicht unbedingt aus dem Finanzbereich, z.B. Amazon bietet eigene Karten an, die meisten größeren Fluggesellschaften, Einkaufsketten, usw. Normalerweise bedeutet das, dass neben dem Logo des Herausgebers – z.B. Visa, die Karte auch ein Logo Ihrer Bank oder Einkaufskette, Fluggesellschaft, etc. hat.

Normalerweise gibt es eine jährliche Gebühr – die sehr unterschiedlich ausfallen kann bzw. gar nicht anfällt, wenn Sie bestimmte Bedingungen erfüllen, wie z. B. einen jährlichen oder monatlichen Mindestbetrag.

Es ist erwähnenswert, dass die Zinssätze für Kreditkarten oft sehr hoch sind – bei pünktlicher Zahlung können sie jedoch vollständig vermieden werden.

Ratenkredit:

Es kann in einer bestimmten Anzahl von Raten zurückgezahlt werden. Dies ist ein einfaches Zahlungsprogramm. Dieser Plan wird für den Kauf verschiedener Gegenstände verwendet, z. B.: Möbel, Autos. Zunächst wird eine Vorauszahlung verlangt. Der Rest wird in einer bestimmten Anzahl von gleichen Raten bezahlt. Gemäß der Vereinbarung ist der gekaufte Gegenstand eine Sicherheit oder ein Pfand für die Schuld. Beispiele: Eigenheimkredite, Haushypothek, Autokredit, Heimwerkerkredit.

Revolvierender Kredit:

Dieser Kredit besteht darin, den Kontostand um einen zusätzlichen Betrag zu erhöhen, den Kund*innen nach Belieben und zu jeder Zeit nutzen können.

 

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Die Kosten eines Kredits

Der Kreditbetrag wird von vielen Faktoren beeinflusst:

– die Höhe der Marktzinssätze und die Kosten der erforderlichen Reserven (die von der Zentralbank festgelegt werden),

– das Kreditrisikoniveau (das von der Bank bestimmt wird),

– die Höhe des Kredits,

– die Länge des Zeitraums, für den der Kredit gewährt wurde (je länger der Zeitraum, desto höher die Zinsen),

– die Häufigkeit der Zinsrückzahlung,

– Kosten, die der Bank entstehen,

– Methode der Zinsberechnung (einfacher Zins oder Zinseszins)

Die Kosten für einen Kredit werden auch durch den Zinssatz beeinflusst: variabel (wobei der Zinssatz von der aktuellen Marktsituation abhängt: während einer schlechteren Wirtschaftslage zahlen wir weniger und während einer guten Wirtschaftslage steigt unsere Rate) und fest (was eine stabile Belastung des Haushaltsbudgets garantiert, aber über 20-30 Jahre auch Verluste verursachen kann). Banken sind sehr zurückhaltend bei der Vergabe von Krediten mit festem Zinssatz während einer schlechteren Wirtschaftslage.

Bei der Aufnahme eines Kredits entscheiden Sie über die Art der Zins- und Kapitalraten (degressiv oder fest).

Bei abnehmenden Kreditraten sind die Kapitalraten gleich dem Kapital (erhalten durch Division des gewährten Kreditbetrages durch die vom Kunden angegebene Anzahl der Raten) und den abnehmenden Zinsen, die auf den aktuellen Schuldbetrag erhoben werden.

Bei festen Raten (in gleicher Höhe über die gesamte Laufzeit) sinkt der Zinssatz und die Kapitalrate steigt.