“La banca non è così nera come viene dipinta – Come leggere i documenti finanziari”

La Banca

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LA BANCA –  La Banca è un istituto che agisce da intermediario finanziario.

Tipi di banche:

• Banche al dettaglio – Sono banche che erogano prestiti e carte di credito. È qui che vengono generalmente attivati i conti correnti e i conti di risparmio. Sono banche concentrate sui consumatori.
• Banche commerciali – È una tipologia di banca che si rivolge ai clienti commerciali. Sono anche dette banche d’affari o corporative. Si concentrano sulla gestione dei pagamenti, forniscono linee di credito per gestire i flussi di cassa e offrono servizi di cambio per le aziende che operano all’estero.
• Banche di investimento – Aiutano le aziende a raccogliere capitale nei mercati finanziari e offrono loro consigli su fusioni e acquisizioni.
• Banche private – Il loro target sono i clienti ad alto reddito: li supportano nella gestione dei loro capitali e offrono consigli in merito alla tassazione.
• Banche centrali – Gestiscono il sistema monetario governativo. Sono responsabili della supervisione delle altre banche e promuovono politiche monetarie volte a controllare l’inflazione, a ridurre la disoccupazione e ad assicurare che i tassi di interesse restino moderati.
• Unioni di credito – Sono organizzazioni senza scopo di lucro, di proprietà dei loro clienti. Simili alle banche, offrono prodotti e servizi analoghi a quelli offerti dalle banche al dettaglio. Generalmente i membri delle cooperative di credito hanno una o più caratteristiche in comune, per esempio la residenza o la professione.
• Banche online – Il loro funzionamento si basa esclusivamente su attività gestite online. Non hanno, pertanto, filiali fisiche. Spesso offrono tassi competitivi sui conti di risparmio. Molte altre banche offrono anche servizi online, ma il cliente ha comunque la possibilità di recarsi in filiale.
• Banche di credito cooperativo – Sono simili alle unioni di credito, e sono analogamente di proprietà dei loro membri. Generalmente sono attive in una specifica comunità.
• Casse depositi e prestiti – Sono meno diffuse rispetto al passato. Questo tipo di banca utilizza i depositi di risparmio dei clienti per finanziare i prestiti per le abitazioni.

Le banche hanno due funzioni chiave:

• Intermediazione,
• Immissione di liquidità.

Per questo, le banche attivano depositi e concedono prestiti.

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Al giorno d’oggi, al fine di guadagnarsi nuovi clienti,  le banche hanno sviluppato diversi nuovi servizi.

I servizi delle banche sono:

• L’online banking (e-banking) – Ti permette di accedere e gestire il tuo conto bancario via Internet. Non devi uscire e recarti in banca per pagare le tue bollette: ti basterà accedere al tuo conto bancario e fare un trasferimento di denaro. Attraverso questo sistema è possibile eseguire tutte le transazioni di base, controllare il proprio saldo, accedere allo storico delle transazioni effettuate in qualsiasi momento, 24 ore al giorno (senza alcuna restrizione, basta essere connessi online).
• Il mobile banking (m-banking) – Sempre più banche offrono applicazioni mobili che consentono di operare transazioni e di gestire un conto bancario usando un telefono cellulare o un Personal Digital Assistant (PDA).
• Diversi metodi di pagamento:
  • Trasferimento – Si tratta di un trasferimento di denaro dal proprio conto ad un altro, che può avvenire in diverse modalità: trasferimento bancario online (utilizzando un PC, anche se alcune banche offrono anche il servizio tramite App sullo smartphone), trasferimento telefonico (chiamando il servizio di banking telefonico della banca, e facendosi guidare passo dopo passo dagli addetti del Customer service della banca), trasferimento bancario in filiale (una buona soluzione si ha del denaro contante e si desidera trasferirne una certa quantità su un conto corrente).

Sono inoltre possibili (e diffusi) i trasferimenti di denaro tra i paesi, effettuati utilizzando reti bancarie come ad esempio SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), che forniscono alle istituzioni finanziarie di tutto il mondo un ambiente standardizzato e sicuro per i trasferimenti di fondi. I trasferimenti internazionali richiedono ulteriori identificatori di conto, quali:

–      il codice BIC – Business Identifier Code (per lo più obsoleto),

–      il codice SWIFT

–      il codice IBAN – International Bank Account Number.

• • Ordine permanente – È una versione un po’ più semplice dell’addebito diretto. Puoi ordinare alla tua banca di inviare denaro a intervalli regolari su un conto specifico, il che può essere utile per pagare bollette periodiche che hanno sempre il medesimo importo. Questa operazione è disponibile in quasi tutte le banche.
  • Assegno – I titolari di un conto corrente possono firmare un assegno alla banca per pagare del denaro. Dopo una verifica formale, la banca paga gli assegni del cliente seguendo le procedure condivise.
  • Carta di debito – Meglio conosciuta come carta bancaria o, a volte, carta di controllo, è una carta di pagamento standard che può essere usata al posto dei contanti durante gli acquisti. In Europa la maggior parte delle banche rilascia una carta di debito al momento dell’apertura di un conto, spesso senza spese aggiuntive. Quasi tutte le carte di debito sono dotate di un chip EMV e protette da un numero PIN. Sempre più spesso queste carte consentono anche pagamenti contactless.
  • Carta di credito – È essenzialmente una carta di pagamento, e assomiglia a qualsiasi altra carta, ma ha un elemento distintivo: quando la si usa per un acquisto, l’addebito non avviene sul proprio conto bancario, ma sulla linea di credito assegnata.
• Cambio valuta – Le banche offrono la possibilità di cambiare valute straniere in valute locali.
• Servizi ATM- Il prelievo di contanti è possibile tramite i punti ATM (Automated Teller Machine), chiamati anche cashpoint o bancomat, disponibili 24 ore al giorno. Le operazioni tipiche possibili con gli ATM includono il prelievo di contanti, il controllo del saldo, a volte il trasferimento di denaro e il deposito. Le operazioni con la carta richiedono l’utilizzo del PIN, che se viene fornito per 3 volte in modo errato potrebbe comportare il blocco della carta.
• Rimessa di fondi – È possibile spostare denaro da un luogo all’altro, utilizzando varie forme: assegni, bonifici, ecc.
• Prestiti – Le banche emettono prestiti (a breve, medio e lungo termine) dopo aver accumulato alcune riserve di liquidità.
• Credito – La banca può prestare al mutuatario una certa somma di denaro per uno scopo e un tempo predeterminato. In seguito, il mutuatario dovrà restituire alla banca la somma, insieme alla commissione e agli interessi.
• Scoperto – È una specie di credito sul conto corrente. In alcune circostanze la banca consente al cliente di prelevare più del deposito. Spesso si tratta di una somma consistente, sulla quale la banca calcola i relativi interessi.
• Garanzia bancaria – È una forma di sostegno finanziario da parte della banca. Quando i clienti hanno bisogno di depositare un certo fondo, la banca può presentarsi come garante del cliente. Dopo aver soddisfatto i requisiti specificati dal beneficiario, la banca versa i fondi.
• Consulenza – Le banche commerciali moderne spesso estendono la loro funzione alle attività di consulenza. Impiegano esperti finanziari, consulenti legali e di mercato che offrono ai clienti consigli su diverse tematiche: investimenti, industria, commercio, reddito, tasse, ecc.